Een persoonlijke lening kan een snelle manier zijn om aan geld te komen. Het beste van alles is dat het doel van de lening voor zo ongeveer alles kan zijn. Het kan zijn voor schuldconsolidatie voor creditcards met een hoge rente - of een dringende financiële situatie die contant geld vereist.
En misschien komt u in aanmerking voor een persoonlijke lening, zelfs als u een schetsmatige kredietgeschiedenis heeft.
Welke kredietscore heb je nodig voor een persoonlijke lening?
Volgens TransUnion werden in 2022 bijna drie van de vier ongedekte persoonlijke leningen verstrekt aan consumenten met de laagste kredietscores (VantageScores van 300-600).
U wilt uw kredietscore weten voordat u aan het aanvraagproces begint om te begrijpen waar u mee te maken kunt krijgen. Eén complicatie: er zijn tientallen variaties op consumentenkredietscores. In feite is de aan u gerapporteerde kredietscore waarschijnlijk iets anders dan die geldschieters waarnaar wordt verwezen.
FICO-scores, decennia geleden ontwikkeld door de Fair Isaac Corporation, zijn de meest voorkomende kredietscores, maar variëren afhankelijk van de gebruikte versie. Meestal is de minimale kredietscore 300 tot een maximum van 850. Experian-gegevens meldden dat de gemiddelde FICO-score 714 was in 2022.
Hier is een uitsplitsing van de kredietscores van laag naar hoog, met het percentage Amerikanen binnen elk bereik, vanaf 2020:
FICO-kredietscorebereiken
300-579 Slecht (16%)
580-669 Redelijk (17%)
670-739 Goed (21%)
740-799 Zeer goed (25%)
800-850 Uitzonderlijk (21%)
Experian-gegevens uit 2020 meldden dat tweederde (67%) van de Amerikanen een "goede" of betere FICO-score had.
Tip:Controleer voordat u een lening aanvraagt, naast uw kredietscore ook uw kredietrapport van ten minste een van de drie grote kredietbureaus. Zoek naar fouten in uw betalingsgeschiedenis die mogelijk bijdragen aan uw slechte kredietwaardigheid. Het corrigeren van uw kredietprofiel kan uw kredietwaardigheid een boost geven.
Schat uw persoonlijke lening betaling
De volgende stap bij het verkrijgen van een lening met een slechte kredietwaardigheid: gebruik een leningcalculator om uw maandelijkse betaling te schatten. Voordat u een nieuw krediet aangaat, wilt u een legitieme realiteitscheck uitvoeren om er zeker van te zijn dat u de verschuldigde betalingen kunt betalen.
Voer in de rekenmachine het geleende bedrag, een geschatte rentevoet en het aantal maanden voor de aflossingsperiode in. U kunt de invoer blijven aanpassen om de cijfers om te zetten in een leningoptie waarmee u zich prettig voelt.
Vergeet niet dat schulden een verbintenis op lange termijn zijn. Het aan u geleende geld uitgeven gaat snel. Terugbetalen kost tijd. Een benchmark die financiële instellingen in overweging zullen nemen bij het bepalen van uw leenrente, is uw schuld-inkomenratio. Dat is het totaal van uw maandelijkse schuldbetalingen gedeeld door uw bruto (vóór belastingen en andere inhoudingen) maandelijks inkomen.
Onderzoek persoonlijke leningverstrekkers
Veel aanbieders willen geld lenen, zelfs als u een slechte kredietscore heeft - elk heeft voor- en nadelen. Door aanbiedingen voor leningen te verzamelen en de juiste geldschieter voor u te vinden, kunt u zich vooraf kwalificeren met betere leningsvoorwaarden.
Zoek voor de beste slechte kredietlening naar een leningmaatschappij die het laagste jaarlijkse percentage, de meest geschikte terugbetalingsvoorwaarden en, indien mogelijk, een autopay-korting biedt. De beste persoonlijke leningen hebben geen boete voor vooruitbetaling of startkosten.
Lokale banken: Als u een bankrekening heeft bij een lokale bank, kunt u die relatie mogelijk benutten met een persoonlijke lening. Elke financiële instelling heeft zijn eigen persoonlijkheid - van nationale megabanken tot kleine, lokale instellingen. De vereisten om in aanmerking te komen voor leners met een lage kredietscore lopen sterk uiteen.
Kredietverenigingen: Kredietverenigingen kunnen een huiselijk tintje hebben, snelle financiering en over het algemeen lagere rentetarieven. Nogmaals, uw ervaring kan het hele spectrum bestrijken, maar kredietverenigingen zijn non-profitorganisaties en eigendom van hun leden, dus ze zijn zeker een bezoek waard.
Online kredietverstrekkers: We zijn verwend door het naadloze transactiekarakter van bijna alles online. Hoewel online geldschieters snelle prekwalificatie en mogelijk financiering op de volgende dag kunnen bieden, zeggen ze snel ja - of nee. Zoek naar een prekwalificatieproces met een online aanvraag en een zachte kredietcontrole die geen invloed heeft op uw kredietrapport.
Overweeg een beveiligde persoonlijke lening
Als u vindt dat de rentetarieven te hoog zijn bij een onbeveiligde persoonlijke lening, of als het moeilijk blijkt om goedkeuring te krijgen, overweeg dan een beveiligde persoonlijke lening. Dat betekent dat u iets van waarde neerlegt om de lening te garanderen. Het kan een betaald voertuig zijn,een spaarrekening,een certificaat van deponering, of elk ander leenwaardig bezit dat u bereid bent te verpanden als onderpand.
Met een gedekte lening zet u natuurlijk dat onroerend goed op het spel en loopt u het risico dat het door een geldschieter in beslag wordt genomen als u de lening niet kunt terugbetalen, dus overweeg zeker de keerzijde.
Gebruik een medeondertekenaar
Als goedkeuring je nog steeds ontgaat, is een mede-ondertekenaar misschien een optie, maar dat is geen sinecure. Als medelener zet een goede vriend of familielid zijn kredietwaardigheid op het spel om de lening te garanderen. Door hun handtekening op de leningsdocumenten te zetten, moeten ze de lening afbetalen als u dat niet kunt.
Andere opties
Hoewel geen van de volgende oplossingen perfect kan zijn, hebben ze misschien de voorkeur boven het aangaan van een persoonlijke lening met een slechte kredietwaardigheid.
Familie en vriendenmogelijk bereid om u een financiële impuls te geven. Het is nooit een comfortabel gesprek, maar met een vast plan voor terugbetaling kan het een werkbare oplossing zijn.
Een voorschot in contanten op een creditcardkan een rentetarief hebben dat even hoog of hoger is dan een persoonlijke lening, maar als u een solide aflossingsgeschiedenis heeft bij de kaartverstrekker, kan dit een snelle financieringsbron zijn.
Een lening met eigen vermogen of kredietlijngebruikt de waarde van uw huis boven wat u aan een hypotheek verschuldigd bent. Als je al een tijdje in je huis woont, heb je misschien genoeg eigen vermogen om wat van dat geld op te nemen.
Peer-to-peer geldschieterszoals Prosper, Kiva, Upstart en Lending Clubzijn netwerken van individuele geldschieters die flexibele goedkeuringsnormen kunnen hebben. Misschien hebben ze dat ookhoge rentetarieven, dus winkel voorzichtig.
Vraag om een loonsverhoging.Regelmatig meer geld verdienen kan nog krachtiger zijn dan lenen. Toon de toegevoegde waarde van uw werkgever en misschien maakt u wel kans op een loonsverhoging.
Overweeg een side-gig.Extra geld uit een bijzaak kan uw jaarinkomen verhogen en cashflowproblemen oplossen. Als u de tijd en de middelen heeft (zoals een betrouwbaar voertuig), kunt u mogelijk inkomsten genereren uit de extra inspanning. Het bezorgen van eten en boodschappen, het delen van ritten, bijles, tuinonderhoud en dierenoppas zijn slechts enkele ideeën.
Voorzichtigheid
Gelddruk bouwt angst op. Je wilt niet bezwijken voor die stress door de dingen erger te maken. Sommige roofzuchtige geldschieters lijken misschien een snelle en gemakkelijke oplossing, maar het is gemakkelijk om in een vicieuze cirkel van terugkerende schulden te komen. Wees voorzichtig met:
Betaaldag leningenzijn berucht om hun astronomische rentetarieven en het overgaan van de ene lening naar de volgende, waardoor de kosten toenemen en de schuld wordt verlengd.
Kredietverstrekkers zonder kredietcontroleleningen aanbieden zonder kwalificatie voor een kredietscore. Het kan een andere valkuil zijn die een beetje geld biedt voor hoge kosten.
Kredietverstrekkers met te mooie tarieven om waar te zijn.Wees op uw hoede voor "inleidende" tarieven met een lage rente die u verleiden tot een lening die zelden wordt afbetaald voordat de hoge tarieven beginnen.
Een moment nemen
Voordat u zich aanmeldt voor een persoonlijke lening, moet u even nadenken over de mogelijke uitkomsten. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, betaalt u waarschijnlijk een hogere rente dan wanneer u zou wachten totdat u een aantal van uw huidige kredietproblemen had opgelost.
Vraag uzelf af: als uw kredietscore onder druk staat, is het dan nu de juiste financiële zet om meer schulden aan te gaan? Kan het geld worden uitgesteld, of is dit echt een noodgeval?
